Зачем нужен паспорт финансового продукта, что такое мисселинг и можно ли взять кредит без страховки рассказал Николай Трубачев, заместитель управляющего Отделением – Национальным банком по Республике Алтай Сибирского ГУ Банка России.

У финансовых продуктов появились паспорта. Кому и для чего они нужны?

Паспорт финансового продукта или по-другомуключевой информационный документ (КИД) разработан для потребителей финансовых услуг. Банк России рекомендует финансовым организациям указывать все важные сведения о вкладах, счетах, ячейках в банках и инвестициях в микрофинансовые компании или кредитные потребительские кооперативы.

В документе в простой форме раскрываются основные параметры финансового продукта, обязательно прописываются риски. Это поможет человеку принять осознанное решение при приобретении того или иного финансового продукта.Позволит правильно понимать его особенности, сравнивать похожие продукты разных организаций.

Не станет ли паспорт финансового продукта ещё одним непонятным для клиента документом?

Нет. Это небольшой документ, где не будет сложных экономических терминов или завуалированных условий – все сделано для того, чтобы человек понял, что он покупает.

Банк России рекомендовал банкам, микрофинансовым компаниям и кредитным потребительским кооперативам знакомить своих клиентов с паспортом финансового продукта до подписания договора. В перспективе мы рассчитываем, что КИД станут обязательными и помогут снизить случаи мисселинга. Это недобросовестная практика, когда под видом одного финансового продукта продают другой, не сообщая при этом о рисках и особых условиях.

Чаще всего такая «подмена» происходит в банках, когда человек приходит открывать вклад. В настоящее время ставки по вкладам невысокие, поэтому клиента можно легко склонить к какому-то более выгодному предложению и продать под видом вклада другой продукт. Проблема в том, что менеджеры иногда намеренно умалчивают, за счет чего формируется эта выгода. А человек часто и не задаёт лишних вопросов, потому что доверяет этому банку.

Если доходность выше, почему это плохо?

Потому что за этой доходностью скрываются риски, о которых человек даже не догадывается. Ондумает, например, что открыл депозит, а вместо него купил полис инвестиционного страхования жизни или доверительное управление. Сами по себе это интересные инструменты и при грамотном обращении могут принести хороший доход. Но если ты не понимаешь, что купил, можно потерять все деньги.

Разве они не страхуются государством?

В том-то и дело, что нет. Система государственного страхования вкладов распространяется только на депозиты в банках. Остальные страховые и инвестиционные продукты,которыми как раз и подменяют вклады, под эту систему не попадают. Кроме того, доход по таким продуктам не гарантирован. Можно заработать, а можно и всё потерять. Забрать деньги в любой момент без потерь тоже не получится – обычно досрочное расторжение договора не предполагает возврата всей переданной суммы.

Внимательно читайте условия договора, спрашивайте у менеджера всё, что непонятно. Если вас торопят, не дают ознакомится с договором дома, уходят от ответа, то стоит обратиться в другую организацию. Самое главное – это вовремя задуматься и задаться вопросом: а не лежит ли «сыр» в виде высокой доходности в мышеловке?

Клиенты банков также сталкиваются с ещё одной недобросовестной практикой – навязыванием страховки при получении кредита. Можно ли отказаться от её оформления?

По закону при получении кредита или займа клиент не обязан соглашаться на дополнительные платные услуги, в том числе страховать свою жизнь, здоровье или гражданскую ответственность. Такая страховка в дополнение к кредиту или займу может быть оформлена, только если человек согласен её купить. Но это не касается ипотеки и автокредитов, там страхуется залоговое имущество. В остальных случаях клиенту не могут отказать в выдаче кредита только потому, что он отказался от дополнительных услуг. В тоже время без страховки банк не обязан предоставлять заём на тех же условиях, то есть без полиса ставка по кредиту может быть выше.

А если уже купил полис, а дома разобрался и понял, что он не нужен. Всё, обратного пути нет?

Если при получении кредита вы оформили страховку, но потом поняли, что она не нужна, то в течение периода охлаждения – 14 дней – можно от неё отказаться и получить обратно всю уплаченную сумму. Повторюсь, что это не касается каско и страхования имущества при залоговых кредитах.

До 1 сентября 2020 года от полиса можно было отказаться, только если сам заемщик был стороной страхового договора.Сейчас стало возможнымвыйти из договоров коллективного страхования, когда человека подключили к соглашению между банком и страховой компанией. Для этого надо написать заявление в банк в течение 14 дней с момента покупки полиса. Вам обязаны вернуть всю сумму, если, конечно, не произошел страховой случай.

Если же вы досрочно погасили кредит и хотите вернуть страховую премию за неизрасходованный период, это тоже возможно. По договору коллективного страхования это можно сделать, если он был заключен после 1 сентября 2020 года.

Если человек не может до конца разобраться в финансовой услуге, которую ему предлагают, куда можно обратиться за консультацией?

В этом году заработало мобильное приложение «ЦБ онлайн». В нёместь чат, где можно задать вопрос и получить разъяснение от специалиста.

В приложении также есть раздел, где можно проверить законность работы финансовой организации. Информацию о наличии лицензии или нахождении в реестре вы получите мгновенно. Это очень удобно.

Через «ЦБ онлайн» можно оценить участника рынка. Такая обратная связь помогает Банку России в поведенческом надзоре.

Функционал приложения будет постоянно развиваться. Задача Банка России – сделать этот канал коммуникации максимально простым, доступным и эффективным для разных категорий потребителей.

Если вопрос сложный и требует предметного разбирательства, то можно обратиться в интернет-приемную Банка Россиина сайте cbr.ru или по телефону 8-800-300-30-00.

Добавить комментарий