О цифровом рубле широкие народные массы услышали пять лет назад. С тех пор как в 2020-м специалисты Центробанка начали его разработку, на просторах интернета о цифровой форме российской национальной валюты с завидным постоянством стали появляться байки, по большей части устрашающие.
В 2023-м новым импульсом для сочинения и распространения страшилок стало принятие Закона о цифровом рубле (№340-ФЗ от 24.07.2023), а также запуск его тестирования. И вот на прошлой неделе Госдума приняла законопроект №811008-8, устанавливающий сроки поэтапного подключения всех банков и торговых компаний к цифровому рублю до сентября 2028 года.
Отметим, что сегодня, по данным опроса ВЦИОМ, 40% россиян не видят преимуществ использования цифрового рубля по сравнению с традиционными безналичными и наличными деньгами. Еще 37% респондентов затруднились с ответом. Плюсы увидели 23% опрошенных сограждан. При этом о готовности лично использовать новую цифровую валюту высказались 35% соотечественников.
О том, что же все-таки такое цифровой рубль, как им будут пользоваться, зачем он в принципе нужен, мы попросили рассказать директора Департамента денежно-кредитной политики Банка России Андрея ГАНГАНА.
– Прежде всего цифровой рубль – это такой же рубль, только существует он не в формате бумажной купюры или денег на банковском счете, а в виде цифрового кода. Если банкноты хранятся в обычных кошельках, то цифровой рубль – в личных электронных кошельках пользователей в Банке России. Доступ к ним можно будет получить через любой банк, в котором у вас уже есть счет.
– Цифровой рубль иногда сравнивают с криптовалютой. На самом деле есть сходства?
– Это принципиально разные вещи. Устойчивость цифрового рубля, как и наличного, обеспечивается государством в лице Банка России. У криптовалюты нет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней на государственном уровне, она полностью зависит от колебаний спроса и предложения. Выпускать цифровые рубли в обращение может исключительно Банк России, а криптовалюту можно получать, например, с помощью компьютерных вычислений.
– Будет ли у цифрового рубля физический носитель по аналогии с банковской картой?
– Нет. Необходимо будет пользоваться специальным банковским приложением. Я уверен: специалисты Центробанка и финансово-кредитных организаций разработают максимально удобное программное обеспечение, которое позволит обращаться к цифровому кошельку для оплаты товаров и услуг буквально в один-два клика. Напомню, что и сейчас есть сервисы, позволяющие оплачивать покупки, просто приложив телефон к кассовому аппарату, никуда не входя (хотя, конечно, не на всех телефонах работают сервисы бесконтактной оплаты). Вот такой сервис при прочих равных мы планируем реализовать в рамках внедрения универсального платежного кода.
– Вы говорите с позиции человека, живущего в большом городе, где почти все «завязано» на интернете. У нас же есть места, где доступный и устойчивый интернет – проблема.
– Аргумент принимается, но обращу ваше внимание, что вы и карточкой не сможете расплатиться, если у продавца не будет интернета. Если же у продавца с этим все нормально, вы сможете воспользоваться цифровым кошельком даже при отсутствии интернета в вашем телефоне. Уверен, это будет не менее удобно, чем пластиковыми картами. На самом деле ведь и картами пользуются не все граждане. Многие сегодня оплачивают покупки через приложения – с помощью QR-кодов или сервисов, позволяющих оплачивать в один контакт.
– Где будут храниться цифровые деньги?
– Счет (цифровой кошелек) будет бесплатно открываться в Банке России, а пользоваться им мы будем через коммерческие банки.
– Коммерческие банки за обслуживание счета будут брать деньги с обычных граждан?
– С граждан за обслуживание счета и транзакции средства взиматься не будут.
– Какова выгода коммерческих банков, выступающих посредниками, но не берущих за это деньги?
– Они заинтересованы в том, чтобы вы оставались их клиентами. Вы же будете пользоваться не только цифровыми рублями. Банки будут обслуживать ваши текущие счета, депозиты, оказывать другие услуги. Поэтому банкам будет выгодно, чтобы вы, пусть и забесплатно, при обращении с цифровым рублем пользовались именно их приложением.
– То есть это такой бонус нам, чтобы мы оставались лояльны к ним?
– Возьмем для примера наличные деньги. На первый взгляд, банкам невыгодно использование вами наличных денег, снятие их со счетов, однако они открывают банкоматы, чтобы вы, оставаясь с ними, могли пользоваться всей линейкой услуг (кредиты, депозиты и т.д.). Теперь по тому же принципу добавляется новый сервис.
– Будет ли использование цифрового рубля обязательным для всех граждан страны?
– Нет. Выбор, пользоваться или нет цифровыми рублями, остается за человеком. Как и сейчас, можно будет самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую. Если вы не захотите пользоваться цифровыми рублями, но кто-то вам их все же переведет, вы в любой момент сможете мгновенно перечислить их на свой банковский счет, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.
Во время разговора с Андреем Васильевичем вспомнилось, как в нашу жизнь входили пластиковые банковские карты. Кто-то воспринимал новшество с воодушевлением – не нужно носить с собой наличные деньги, а если с карточкой что-то случится, можно позвонить в банк, чтобы ее заблокировать (тогда еще не было технологий для блокировки с телефона). Кто-то относился к картам скептически и продолжал «все свое носить с собой». В 2014-м была создана Национальная платежная система, а 15 декабря 2015-го Банк России объявил о начале эмиссии платежных карт «Мир». Поэтапное их введение тоже вызывало у разных людей разные эмоции. Сейчас же и в принципе банковские карты, и конкретно «Мир» – привычные и удобные платежные инструменты. Скорее всего, цифровому рублю предстоит примерно такой же путь к умам, сердцам и кошелькам наших сограждан. Через какое-то время он станет привычным средством платежа, не более. Но и не менее. Главное здесь, что остается выбор.
Закон определяет также сроки запуска универсального QR-кода на базе решения Национальной системы платежных карт (НСПК), который позволит и покупателям, и продавцам существенно упростить проведение оплаты без карт и избежать путаницы, когда QR-кодов на кассе много.
Универсальный QR-код сразу открывает доступ к разным вариантам оплаты с сохранением бонусов и скидок выбранного способа платежа:
– через Систему быстрых платежей;
– сервисами банков;
– сервисами рассрочки;
– в будущем – цифровыми рублями.
Все банки должны завершить подготовку своих систем к работе с универсальным QR-кодом до 1 сентября 2026 года (по желанию могут сделать это раньше).
Услуги по предоставлению QR-кода НСПК будет оказывать банкам бесплатно, что сократит издержки на интеграцию. Сроки, в которые банки будут обязаны подключать универсальный QR-код продавцам, определит Совет директоров Банка России.
Цифровые рубли будут находиться в обращении наряду с наличными и безналичными. Открыть кошелек и пользоваться цифровой национальной валютой люди смогут через привычные приложения банков, подключенных к платформе цифрового рубля Банка России. Все операции с цифровой национальной валютой для граждан будут бесплатными. Выбор, пользоваться или нет цифровыми рублями, остается за человеком.
Массовое внедрение цифрового рубля начнется 1 сентября 2026 года. К тому времени крупнейшие банки должны будут предоставить клиентам возможность открывать цифровые кошельки, оплачивать товары и услуги, делать переводы и другие операции. С этой же даты такие операции станут обязательными для торговых компаний с выручкой более 120 миллионов рублей, если они обслуживаются в крупнейших банках.
С 1 сентября 2027-го то же самое станет обязательным для других банков с универсальной лицензией и их клиентов из числа торговых компаний с годовой выручкой свыше 30 миллионов рублей.
С 1 сентября 2028-го подключатся остальные банки и продавцы с выручкой менее 30 миллионов рублей в год.
Обязанность принимать оплату цифровыми рублями не будет распространяться на торговые точки, у которых выручка составляет менее 5 миллионов рублей за год.
Цифровой рубль – это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. У рубля будут наличная, безналичная и цифровая формы. Они равноценны: один наличный рубль равен одному безналичному, а также одному цифровому рублю.
Преимущества цифрового рубля для граждан и бизнеса
Доступ к кошельку через любой банк, в котором обслуживается клиент.
Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение.
В перспективе – возможность использования без доступа к интернету.
Высокий уровень сохранности и безопасности средств.
Расширение линейки инновационных продуктов и сервисов.
Улучшение условий клиентского обслуживания.
Для финансового рынка
Повышение конкуренции.
Создание инновационных финансовых продуктов и сервисов (смарт-контракты).
Развитие новой платежной инфраструктуры.
Для государства
Снижение издержек на администрирование бюджетных платежей.
Потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей.
Цифровую валюту тестируют не только в России – на стадии проработки технологии или пилота находятся многие страны.
Можно сказать, что это те же безналичные деньги, но со своими особенностями:
– нет комиссий для физических лиц, пониженные комиссии для бизнеса;
– не начисляются кешбэк и проценты;
– переводить деньги можно без интернета;
– возможен доступ из приложения любого банка;
– это безопасно, например, при сделках с недвижимостью;
– в цифровых рублях нельзя открыть вклад, взять кредит или ипотеку;
– электронный кошелек можно будет пополнить на 300000 рублей в месяц.
В августе 2023 Совет директоров Банка России одобрил логотип цифрового рубля
Галина Миронова
Фото Владимира Сухова
